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互联网保险新规将出,互金平台如何提早布局?

发布时间:2019-12-27 14:22编辑:互联网科技浏览(123)

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    2018年10月就到期的“互联网保险暂行监管办法”终于将迎来更新换代。

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    近日,《互联网保险业务监管办法》下发至相关保险机构、互联网机构及部分银行机构征求意见。

    第一财经记者从业内了解到,新版《互联网保险业务监管办法》已于近日向相关保险机构下发。

    原标题:互联网保险监管办法迎大修30条变106条改了什么?来源:第一财经

    随着金融科技的发展,互联网保险领域出现了新情况、新问题,《征求意见稿》针对这些情况和问题,对现行《互联网保险业务监管暂行办法》(简称“《暂行办法》”)进行了修订和完善,坚持了持牌经营原则;规定只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台;明确具有场景流量优势的互联网平台可以作为保险机构的“营销宣传合作机构”。

    从第一财经获得的征求意见稿来看,与之前的暂行办法仅有30条内容相比,本次征求意见稿足足“升级”为106条,变化可谓巨大。

    2018年10月就到期的“互联网保险暂行监管办法”终于将迎来更新换代。第一财经记者从业内了解到,新版《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(下称“征求意见稿”)已于近日向相关保险机构下发。与之前的暂行办法仅有30条内容相比,本次征求意见稿足足“升级”为106条,变化可谓巨大。

    图表1:我国互联网保险监管历程

    “和原来的暂行办法相比,这次征求意见稿内容增加了很多,整个结构都有所调整。过去的模糊地带在这版征求意见稿中得到了明确和细化,也进一步明确了‘机构持牌、人员持证’,以及大家都能干些什么。”一名从事互联网业务的保险机构管理人员对第一财经记者表示。

    “这次征求意见稿内容增加了很多,整个结构都有所调整。过去的模糊地带在这版征求意见稿中得到了明确和细化,也进一步明确了‘机构持牌、人员持证’,以及大家都能干些什么。”一名从事互联网业务的保险机构管理人员表示。

    注:现行《暂行办法》自2015年10月开始实施,根据规定的3年有效期,其实在2018年10月就到期了,但新的监管办法迟迟未出台。

    坚持“机构持牌,人员持证”

    坚持“机构持牌,人员持证”

    1. 厘清自营网络平台的定义,保险机构的分支机构及关联机构设立的网络平台不属于自营网络平台

    随着互联网保险业务的崛起,2015年10月《互联网保险业务监管暂行办法》开始实施,实施期限为3年。2018年10月到期后,业界对新的监管办法翘首以盼。

    随着互联网保险业务的崛起,2015年10月《互联网保险业务监管暂行办法》开始实施,实施期限为3年。2018年10月到期后,业界对新的监管办法翘首以盼。

    图表2:保险机构自营网络平台的定义

    “4年来,随着互联网经济和金融科技的发展,互联网保险领域出现了不少新情况新问题,迫切需要修订完善互联网保险监管制度。”在第一财经记者获得的征求意见稿起草情况说明中,银保监会做出如上表述。

    “4年来,随着互联网经济和金融科技的发展,互联网保险领域出现了不少新情况新问题,迫切需要修订完善互联网保险监管制度。”在第一财经记者获得的征求意见稿起草情况说明中,银保监会做出如上表述。

    保险机构是指保险公司、保险专业中介机构以及保险兼业代理机构。根据《征求意见稿》,只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台,保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的机构设立的网络平台,不属于自营网络平台,不能经营保险业务。

    当前我国互联网法制还不完善,互联网保险业务资质管理薄弱,保险机构冲动涌入,服务良莠不齐,投诉纠纷突出,事后倒追倒查补漏艰难,网络安全隐患大,影响行业形象和消费者体验,监管力量也难以为继。目前,保险公司开设分支机构仍然是审批制,而互联网保险传播速度快、影响更大,允许线上销售保险产品不亚于开设分支机构,责任重大。

    当前我国互联网法制还不完善,互联网保险业务资质管理薄弱,保险机构冲动涌入,服务良莠不齐,投诉纠纷突出,事后倒追倒查补漏艰难,网络安全隐患大,影响行业形象和消费者体验。目前,保险公司开设分支机构仍然是审批制,而互联网保险传播速度快、影响更大,允许线上销售保险产品不亚于开设分支机构,责任重大。因此,坚持“机构持牌、人员持证”,压实紧盯持牌机构主体责任,是此次征求意见稿的“总阀门”。

    1. 限定了非持牌第三方平台的业务范围,不得从事保险销售咨询

    因此,坚持“机构持牌、人员持证”,压实紧盯持牌机构主体责任,是此次征求意见稿的“总阀门”。

    根据征求意见稿规定,开展互联网保险业务必须是持牌的保险公司或保险中介机构,并对其设置了众多门槛,包括信息系统、核心业务系统;至少获得国家网络安全等级保护三级认证等;保险中介机构应是全国性机构;并且开展互联网业务的自营网络平台必须经工商注册登记地银保监局初审后,向中国银保监会备案。

    《征求意见稿》明确了具有场景流量优势的互联网平台可以作为“营销宣传合作机构”,但对于“具有场景流量优势”的界定很难,根据近日一行两会一局下发的《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》,开展金融营销宣传活动,须取得金融业务资质的金融产品或金融服务经营者的委托。

    “‘机构持牌、人员持证’是监管此前在谈到互联网保险业务中反复提到的,此次在征求意见稿中也得到了明确和强调。”上述保险机构管理人员对第一财经记者表示。

    同时,保险公司应通过自营网络平台或其他保险机构的自营网络平台销售互联网保险产品,互联网保险业务中的客户投保页面须属于保险机构自营网络平台。

    所以,非持牌第三方平台作为营销宣传合作机构参与保险活动,仅限定于根据保险机构委托,且业务范围仅限于从事展示、说明和网站跳链等营销宣传活动,并明确规定不得从事保险销售咨询和相关禁止行为。并且,客户投保页面须属于保险机构自营网络平台。

    根据征求意见稿规定,开展互联网保险业务必须是持牌的保险公司或保险中介机构,并对其设置了众多门槛,包括信息系统、核心业务系统;至少获得国家网络安全等级保护三级认证等;保险中介机构应是全国性机构;并且开展互联网业务的自营网络平台必须经工商注册登记地银保监局初审后,向中国银保监会备案。

    银保监会表示,“一刀切”要求客户投保页面必须属于持牌机构自营平台,将彻底解决保险机构获得客户信息的难题,取缔截留保费行为,控制渠道费用。虽然短期内可能影响场景类保险的业绩,但这有助于减少销售误导,促进消费者教育,有助于行业长期稳健发展。

    图表3:非持牌第三方网络平台作为营销宣传合作机构的经营规范

    同时,征求意见稿规定,保险公司应通过自营网络平台或其他保险机构的自营网络平台销售互联网保险产品,互联网保险业务中的客户投保页面须属于保险机构自营网络平台。

    而在人员方面,此次征求意见稿要求保险机构建立人员资格准入和行为管理制度,开展信息审核、监测、检查,并承担合规主体责任,并要求从业人员发布的营销宣传内容由所属保险机构统一制作。

    同时规定,保险从业人员及保险兼业代理机构不得委托第三方机构进行营销宣传,非持牌第三方网络平台的营销宣传合作对象仅限于保险公司或保险专业中介机构。

    银保监会表示,“一刀切”要求客户投保页面必须属于持牌机构自营平台,将彻底解决保险机构获得客户信息的难题,取缔截留保费行为,控制渠道费用。虽然短期内可能会影响场景类保险的业绩,但这有助于减少销售误导,促进消费者教育,有助于行业长期稳健发展。

    此外,征求意见稿规定,保险公司不得向未按规定在本公司进行执业登记的人员支付或者变相支付佣金及劳动报酬。

    对于互金平台而言,如果无相应资质,可以作为营销宣传合作机构,接受保险公司、保险专业中介机构委托开展保险营销宣传活动,但仅限于产品展示与说明,不能从事保险咨询业务;如果想要深度参与保险业务,可以获取保险中介牌照,从事保险销售、保险咨询业务。

    而在人员方面,此次征求意见稿要求保险机构建立人员资格准入和行为管理制度,开展信息审核、监测、检查,并承担合规主体责任,并要求从业人员发布的营销宣传内容由所属保险机构统一制作。

    重构第三方网络平台

    图表4:互金平台的经营路径分析

    此外,征求意见稿规定,保险公司不得向未按规定在本公司进行执业登记的人员支付或者变相支付佣金及劳动报酬。

    “‘第三方网络平台’资源优势突出,发挥了积极作用,但也存在涉嫌非法经营保险业务和销售误导。”在上述情况说明中,银保监会表示。

    1. 助贷机构可以作为营销宣传合作机构,与保险机构合作贷款信用保证保险

    重构第三方网络平台

    事实上,在过去的互联网保险业务中,具有流量优势的互联网第三方平台一直是“销售重地”,但这些并不持牌的平台也始终处于监管的灰色地带。此次征求意见稿中,对于第三方网络平台的界定和规定也是重点之一。

    《征求意见稿》并未对第三方网络平台进行“一刀切”,针对具有场景流量优势的互联网平台,可以开展互联网保险业务相关的营销宣传活动。

    “‘第三方网络平台’资源优势突出,发挥了积极作用,但也存在涉嫌非法经营保险业务和销售误导。”在上述情况说明中,银保监会表示。

    但此次对于第三方平台,监管采取的是收放结合的方式,一方面对于其和自营平台的界定和业务种类进一步规范,另一方面明确具有场景流量优势的互联网平台可以作为“营销宣传合作机构”。征求意见稿规定,只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台。保险机构控股、参股或者通过子公司、母公司设立的都不属于自营网络平台,不得经营保险业务。

    助贷机构在贷款业务相关场景中,可以作为第三方网络平台,与保险机构合作贷款信用保证保险业务,合作流程为:客户在助贷机构网站提交贷款申请、录入个人信息,在申请贷款过程中,对于需要购买保险提供增信的客户,可以通过投保链接跳转至保险机构网站,在保险机构自营网络平台上自行投保。

    事实上,在过去的互联网保险业务中,具有流量优势的互联网第三方平台一直是“销售重地”,但这些并不持牌的平台也始终处于监管的灰色地带。

    同时,借鉴英美日等发达保险市场经验,规定营销宣传合作机构参与保险活动仅限定于根据持牌保险机构委托,从事展示、说明和网站跳链等营销宣传活动,营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售,不得开展保险产品咨询,不得开展保费试算,不得片面比较价格和简单排名,不得为投保人设计投保方案,不得代办投保手续,不得代收保费,不得限制保险机构获取客户投保信息。

    相较于直接在助贷机构网络平台直接投保,贷款客户通过链接跳转至保险机构自营网络平台自行投保的体验度要差很多。但严防销售误导、明晰营销宣传机构和保险机构的边界和责任,是监管的重要意图,所以如何做到客户体验度和监管合规将是助贷机构要面临的问题。

    业内人士认为,此次征求意见稿中,对于第三方网络平台的界定和规定也是重点之一,但此次对于第三方平台,监管采取的是收放结合的方式,一方面对于其和自营平台的界定和业务种类进一步规范,另一方面明确具有场景流量优势的互联网平台可以作为“营销宣传合作机构”。

    不过,银保监会在情况说明中同时表示,下一步拟允许有实力有条件的互联网企业在做好主业的同时,申请兼业代理资质,按照业务相关性原则代理保险销售。

    2. 有资源优势的互联网企业可以在主业之外,申请保险兼业代理资质,代理销售与消费贷款相关的保险产品

    征求意见稿规定,只有保险法人机构自己设立的才是自营网络平台。保险机构控股、参股或者通过子公司、母公司设立的都不属于自营网络平台,不得经营保险业务。

    收放结合

    根据《征求意见稿》起草情况的说明,监管下一步拟允许有实力有条件的互联网企业在做好主业的同时,申请兼业代理资质,按照业务相关性原则代理保险销售。2019年8月8日,国务院下发《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》,也鼓励有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。

    同时,借鉴英美日等发达保险市场经验,规定营销宣传合作机构参与保险活动仅限定于根据持牌保险机构委托,从事展示、说明和网站跳链等营销宣传活动,营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售,不得开展保险产品咨询,不得开展保费试算,不得片面比较价格和简单排名,不得为投保人设计投保方案,不得代办投保手续,不得代收保费,不得限制保险机构获取客户投保信息。

    除了对第三方网络平台的收放结合,征求意见稿中另一个广为关注的点则是,对于跨区域销售险种范围的“放”。征求意见稿在现行暂行办法的基础上,明确新增了疾病保险、医疗保险、普通型、万能型和投资连结型养老年金保险。即包括百万医疗险、养老年金保险等互联网热门险种的经营区域可扩展至未设立分公司的区域。

    营销宣传合作机构不能提供保险销售咨询业务,所以具有实力的互联网助贷机构可以在主业之外,申请保险兼业代理资质,代理销售与消费贷款相关的信用保证保险,提供贷款信用保证保险保险相关的咨询服务,如上海维信荟智金融科技有限公司的经营范围就包含了保险兼业代理。

    不过,银保监会在情况说明中同时表示,下一步拟允许有实力有条件的互联网企业在做好主业的同时,申请兼业代理资质,按照业务相关性原则代理保险销售。

    但征求意见稿再次强调,保险中介机构通过互联网销售保险产品,不得突破承保公司的互联网保险险种范围和区域范围。

    除助贷公司以外,具有实力的互联网小贷公司、融资担保公司都可以申请保险兼业代理资质。

    收放结合

    在“收”风险的同时,亦对互联网创新呈现出“放”的姿态。征求意见稿鼓励平台经济、大数据、区块链等科技融合和新型业态成长,支持互联网保险在更高水平服务实体经济和社会民生,打造面向未来的互联网保险制度。

    1. 转型财富管理平台的金融科技公司,可以申请专业中介牌照

    除了对第三方网络平台的收放结合,征求意见稿中另一个广为关注的点则是,对于跨区域销售险种范围的“放”。第一财经记者对比发现,征求意见稿在现行暂行办法的基础上,明确新增了疾病保险、医疗保险、普通型、万能型和投资连结型养老年金保险。即包括百万医疗险、养老年金保险等互联网热门险种的经营区域可扩展至未设立分公司的区域。

    上述保险机构管理人员称,征求意见稿此次收放结合,同时界定了清晰的权责边界,将对互联网保险的运营方式产生重大影响,短期市场需要一些调整,长期而言利于互联网保险业务的健康持久发展。

    对于想要未来转型互联网财富管理平台的金融科技公司,可以申请保险专业代理或保险经纪牌照深度参与保险业务,如陆金所旗下的平安保险代理有限公司、京东金融旗下的天津津投保险经纪有限公司。获取保险专业中介牌照,可以从客户的需求出发,联合保险公司进行保险产品的研发,开发符合市场需求的保险产品,同时获得较高的保险销售收入。

    但相对的,征求意见稿再次强调,保险中介机构通过互联网销售保险产品,不得突破承保公司的互联网保险险种范围和区域范围。

    对此,征求意见稿给出一定的过渡期,要求保险机构在监管办法正式实施之日起12个月内完成问题整改及自营网络平台备案。

    麻袋研究院 | 未央网

    在“收”风险的同时,此次征求意见稿对互联网创新呈现出“放”的姿态。征求意见稿鼓励平台经济、大数据、区块链等科技融合和新型业态成长,支持互联网保险在更高水平服务实体经济和社会民生,打造面向未来的互联网保险制度。

    来源: cnBeta

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    上述保险机构管理人员称,征求意见稿此次收放结合,同时界定了清晰的权责边界,将对互联网保险的运营方式产生重大影响,短期市场需要一些调整,尤其是第三方平台,长期而言,利于互联网保险业务的健康持久发展。

    对此,征求意见稿给出一定的过渡期,要求保险机构在监管办法正式实施之日起12个月内完成问题整改及自营网络平台备案。

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